Времена когда работа в компании подразумевала ещё и пенсию от компании потихоньку уходят в прошлое…
На сегодняшний день наверное большинство компаний Америки не предлагают пенсии вообще. Вместо пенсии они предлагают другие программы для сбережения денег. Самый популярный – 401К. Это инвестиционный продукт, в который деньги инвестируются и работодателем и работником. К сожалению не все работники решают вкладывать деньги в этот план, часто не понимая пользы сбережения денег на пенсию.
Если Ваша компания предлагает этот план, то рекомендация обычно – как можно быстрее начинайте сберегать там деньги. Обычно компания разрешает вкладывать деньги в план после какого-то времени, проведённого Вами в компании, год, реже пол-года. Главная привлекательность этого плана – денежные контрибуции компании в Ваш план. Обычно компания на каждый Ваш доллар добавит свой, до определённого лимита. Например, в компании где я работаю, на каждый мой доллар компания вкладывает свой, и так до 5.5% моего годового дохода. Т.е. я откладываю 13% годового заработка, и компания откладывает ещё 5.5%. Итого 18.5% моего годового дохода идёт в мою пенсию. Если бы я ничего не откладывал, то по старым правилам компания тоже бы не откладывала ничего, и я бы терял эти 5.5%. Т.е. мне имело смысл откладывать хота бы 5.5%, чтобы компания тоже откладывала 5.5%. По новым правилам компании они откладывают 5.5% независимо от того, откладываю ли я. В других компаниях могут быть слегка изменённые правила, может быть другой процент, который компания будет Вам откладывать, могут быть ещё какие-либо изменения. Но главное – чем раньше Вы начнёте, тем больше денег будет у Вас к пенсии! Временной фактор очень важен, и тот, кто начнёт раньше, будет иметь больше денег на старость.
К тому же очень важный фактор – Вы не платите налоги на деньги, отложенные в план 401К. Т.е. если Вы заработали $60000 в год, и отложили $6000( 10%), то Вы в конце года будете рассчитывать свои налоги из суммы в $54000 ($60000- $6000), и этим снизите сумму налога. После того, как Вы выйдете на пенсию, Вам придётся начинать платить налог на деньги, которые Вы будете брать с 401К. Но до этого момента план растёт без выплаты налогов. Естественно, т.к. это инвестиционный план, то компания предоставит Вам список фондов, которые включены в план, и в которые Вы можете вкладывать деньги. В зависимости от степени риска который Вы решите принять, существуют различные фонды, от более рискованных, с возможностью получения большей прибыли, до менее рискованных, но дающих большую гарантию сохранения Ваших денег. После того, как Вы получите уведомление от компании о том, что Вы имеете право участвовать в таком плане, у Вас будет возможность выбора фондов.
Есть ещё нюансы этого плана. Вы можете взять деньги в долг у своего плана. Естественно, там должны быть деньги, если у Вас там маленькая сумма, то и сумма, которую Вы сможете одолжить, будет маленькой. Отдавать нужно будет с интересом, который оговорен в 401К плане компании. Но вообще это не совсем хорошая идея, т.к. всегда есть возможность потерять эту работу, и этом случае Вам придётся выплатить всю сумму задолженности. Т.е. без серьёзной причины деньги из плана 401К лучше не трогать.
Если Вы решили перейти на другую работу, то Вы можете либо оставить Ваш план на старой работе, либо перевести его на новую после того, как Вы получите возможность инвестировать деньги в новой компании.
Вообще общеприемлимой цифрой, которую Вы должны откладывать на свою пенсию, считается 10% от Вашего последнего годового дохода. Под последним подразумевается Ваш доход перед выходом на пенсию. Т.е Вам придётся прикинуть, какую сумму Вы должны откладывать чтобы достойно встретить старость.
“Мне – 25, оно мне надо?”. Вполне нормальная реакция молодого человека, живущего сегодняшним днём. Не собираюсь ничего доказывать, просто посмотрите на одном из множества онлайн калькуляторов, как изменится конечная сумма, если Вы начнёте откладывать пораньше.
Я описал всё довольно упрощённым языком, к тому же я не являюсь специалистом в данном вопросе. Просто хотел осветить проблему пенсий в США, и важность сохранения денег в 401к плане, который Вам предоставляет компания.
В любом случае если Ваша компания предоставляет план 401К, обязательно изучите подробнее все условия, в крайнем случае обратитесь к специалисту.